DIVERSE | Cum ajungi să pierzi din banii pe care i-ai economisit la bancă. Topul celor mai dezavantajoase depozite pe un an

Românii care depun banii la bancă pentru a-i economisi, cu speranţa ca după o perioadă de timp să retragă sume mai mari graţie dobânzilor acordate pentru depozitele la termen, pot ajunge după un an să aibă mai puţini bani decât iniţial.

O persoană care are la dispoziţie, spre exemplu, suma de 10.000 de lei poate obţine de la bancă o dobândă anuală pentru un depozit la termen de un an cuprinsă între 3,25% şi 4,65%. Până la finalul anului, clienţii pierd însă bani după scăderea comisioanelor de administrare şi a impozitului de 16% pe care sunt obligaţi să îl plătească statului pentru veniturile din dobânzi.

Pentru deschiderea unui depozit, administrarea sau lichidarea lui la termen nu se percep comisioane. Cu toate acestea, depozitele nu pot fi deschise fără un cont curent despre care mulţi nu ştiu până nu ajung efectiv în faţa ghişului băncii. Pentru un astfel de cont banca percepe, în general, un comision lunar de administrare de 2,5 lei – 7,5 lei. Practic, din suma pe care se aşteaptă să o obţină la un an după ce a depus la bancă cei 10.000 de lei, clientul poate pierde chiar şi 90 de lei din suma iniţială.

Dacă luăm în considerare şi inflaţia, deci creşterea nivelului preţurilor pentru bunuri şi servicii în condiţii de scădere a puterii de cumpărare, estimată de către reprezentanţii Comisiei Naţionale de Prognoză (CNP) la un nivel mediu de 2,4% pentru 2014, sumele reale pe care le obţin românii care ţin banii la bancă în lei scad şi mai mult.

Topul celor mai avantajoase depozite în lei pe un an

Orice român poate depune bani la bancă pentru ai economisi în depozite cu termene care pornesc de la o lună şi ajung, în general, până la trei ani. Un astfel de depozit se deschide, doar cu buletinul, atât la ghişeu, cât şi online sau telefonic.

Cele mai avantajoase dobânzi, de peste 4,45% pe an, sunt puse la dispoziţia clienţilor în această perioadă de către Volksbank, ING şi BRD. La polul opus se găsesc dobânzile oferite de BCR, Raiffeisen şi Unicredit Ţiriac Bank la depozitele pe un an. Acestea variază între 3,25% şi 3,40% pe an.

Clienţii care optează pentru depozitele pe un an propuse de BCR şi Unicredit Ţiriac Bank se aleg la finalul celor 12 luni, după ajustarea sumei cu inflaţia, cu mai puţini bani decât aveau înainte să se hotărască să economisească.

Astfel, în cazul BCR, unde dobânda anuală a depozitului este de 3,25%, iar comisionul de administrare a contului curent aferent depozitului este de 4,5 lei pe lună, un client obţine după 12 luni de economii 10.219 lei. Dacă  se ia în considerare inflaţia medie estimată pentru anul în curs, suma scade la 9.974 de lei, deci persoana în cauză pierde 26,25 de lei din cei 10.000 de lei economisiţi iniţial.

Un client Unicredit Ţiriac Bank primeşte o dobândă anuală de 3,40% pe an, plăteşte un comision lunar pentru contul curent de 7,5 lei şi, după plata impozitului, rămâne cu 10.196 de lei. Această sumă ajustată cu inflaţia estimată de CNP pentru 2014 ajunge să scadă la 9.951 de lei. Astfel clientul pierde aproape 50 de lei din suma iniţială.

Pe al treilea loc în topul băncilor care cu cele mai dezavantajoase oferte la depozitele pe un an se află Raiffeisen. În acest caz, dobânda pe care o primeşte un client care optează pentru un astfel de depozit este de 3,3%, iar comisionul de administrare a contului curent aferent depozitului este de 2,5 lei pe lună. După plata impozitului, clientul rămâne cu 10.247 de lei. Practic însă, la finalul celor 12 luni de economii, luând în considerare inflaţia, românul obţine 1,26 lei în plus faţă de suma depusă iniţial la bancă.

Cea mai avantajoasă ofertă pentru suma de 10.000 de lei la depozitele la termen pe o perioadă de un an, în ciuda dobânzii de 4,25% pe an, este cea afişată de Banca Transilvania. În acest caz, clienţii sunt scutiţi de la plata comisionului de administrare a contului curent aferent depozitului.

La final de an, persoanele care aleg să îşi economisească banii depunându-i în astfel de depozite au în cont 10.357 de lei, după scăderea impozitului la stat de 16%. Suma ajustată cu inflaţia estimată pe 2014, de 2,4%, va fi astfel de 10.108 lei. Astfel, suma reală cu care se alege clientul după ce a ţinut banii în bancă timp de un an este de 108 lei, potrivit calculelor gândul.

După un calcul similar, un client Volksbank, banca ce afişează a doua cea mai avantajoasă ofertă pentru depozitele la termen pe o perioadă de un an, rămâne cu 106 lei în plus după un an. Următoarele locuri în top sunt ocupate, potrivit analizei gândul, ING, BRD şi CEC Bank.